3 天搞懂資產配置:存富、創富、守富、傳富,四步驟靈活規劃財富藍圖,投資理財一把罩!

3 天搞懂資產配置:存富、創富、守富、傳富,四步驟靈活規劃財富藍圖,投資理財一把罩!
出版社︰ 日月文化
國際書號(ISBN): 9789862486566
作者: 梁亦鴻
釘裝: 平裝
出版日期: 2017-08-03
頁數: 208
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銷售價︰ HK$100.0 HK$90.0(9折)

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你是否曾經想過,為什麼錢愈省愈窮?
為何總是投資什麼虧什麼?
辛苦賺來的資產為何無法穩定成長?
現在不規劃,將來的老年生活會是什麼模樣?
資產配置是理財的重要一環,
要獲得穩定複利、保住本金、戰勝通膨,
靈活制訂個人的理財計畫,才是幸福人生的保障!

時機歹歹錢難賺,在高物價、低薪水時代,想要甩掉貧窮,不只要拚賺錢、會存錢,更要懂得理財規劃、趁早做好資產配置,以適當比例分散投資,才是捍衛財富的唯一解方!資產配置就是未雨綢繆,幫我們擺脫錢不夠用的循環,避免將來成為沒有保障的「下流老人」!

但是,每個人的生活背景和薪資所得不一樣,理財方式應該因人而異;市面上有那麼多種投資工具,哪一種最適合自己?怎樣的理財觀念和投資策略才正確?不同年齡、不同收入,如何有效分配資源最有利可圖?
 
本書延續「3天搞懂」系列,以提升讀者的理財知識力為目標,透過梁老師豐富的實務經驗,用淺顯易懂的解說、切實可行的步驟,向讀者說明如何架構專屬於你的資產配置計畫。

・拒當青貧族,規劃財富藍圖第一步
從建立「存富」觀念開始,梁老師告訴大家如何記帳、開立不同功能帳戶,做好現金管理,教你計算教育費、退休金、房貸條件的撇步,連適合人生短期、中期、長期的保險商品懶人包都幫你準備好了!

・創造財富之前,先衡量本身的財務狀況
藉由編製「資產負債表」、「收入支出狀況變動表」、「全生涯現金流量表」,適時調整理財策略,以「目標順序法」混搭「目標並進法」達成各階段目標。梁老師一一列舉股票、基金、ETF、外幣等各項投資工具優缺點與注意事項,幫你累積小利換大利!

・聰明守富、傳富,不讓個人資產崩盤
編列家庭財務預算,可以保留財務運作的彈性空間。定期檢視理財藍圖、隨時關注市場、避開不熟的投資工具,是達成財務目標的不二法門。另外,守住了財富,也要有辦法把財富傳給你親愛的人。搞懂遺產稅、贈與稅法規,財富傳承不揪心,別讓國稅局成為你最大的繼承人!

無論你是剛進職場的新鮮人,或是爆肝多年的中產階級;無論你是單身族、頂客族還是夾心族,資產配置絕對是你保障未來的一本「防老存摺」。跟著梁老師學習規劃財富藍圖,熟悉多元的投資工具與理財方式。現在,就為自己的人生埋下幸福種子吧!

【本書特色】
1. 完全彩色圖解!將複雜的觀念簡單化、視覺化,不必死記硬背,自然而然融會貫通!用各式圖表輔助呈現資產分配的原則和做法,輕鬆記住關鍵重點!
2. 一問一答方式,讓你迅速掌握資產配置的眉眉角角,省去自己慢慢摸索的麻煩,也不擔心踩到投資地雷!
3. 專為金字塔頂端客戶投資操作的梁亦鴻老師親自操刀授課,精心規劃3天課程,不必花時間出門上課,教你從衡量本身的財務狀況開始進行規劃,針對人生不同階段的需求,循序漸進打造個人化的財富藍圖。

目錄
前言
第1天  做好資產配置,市場反轉也不怕
第1小時 累積小確幸,從理財規劃開始
第2小時 管好現金,讓小資變大利
第3小時 踏上財富管理之路前,先繫上安全帶
第4小時  設定財務目標、掌握基本數據,讓各項目標切實可行!
第一次就上手專欄  我是哪一類型的投資人?投資風險屬性評量


第2天  資產配置的步驟
第1小時 盤點現有資源、系統化編表,讓數字告訴你理財的效益!
第2小時 混搭執行方法,達成各階段的財務規劃
第3小時 照本宣科,不用擔心遇到經濟亂流
第4小時 投資組合管理
第一次就上手專欄  從五個風險收益等級看基金風險


第3天 常見資產配置工具的應用
第1小時 短線賺價差,長線賺股利
第2小時 搭配人生各階段的基金賺錢策略
第3小時 用ETF賺進全世界
第4小時 攻守兼備,外幣資產這樣配
第一次就上手專欄  匯率對實質面與金融面的影響

內文試閱
做好理財規劃,市場反轉也不怕

第1小時  累積小確幸,從理財規劃開始
隨著干擾市場的因素越來越多,再加上主要國家之領導者領導風格越來越不可測,要預測市場走勢,是更加難了;而為了保護自己的資產,能夠持盈保泰,那就一定要學會資產配置、理財規劃。

單元重點:
•理財規劃就是有效率地分配自己的有限財產
•機械式掌握時機,及時動態調整資產配置
•保命錢優先,創富錢緊追其後
•靈活轉換股債配置、降低風險的「向日葵投資法」

理財規劃並不難,就是如何有效分配自己有限的財產
Q:大家都在談資產配置、理財規劃……需要花時間去學這些嗎?
A:金融海嘯過後近十年,經濟好轉跡象雖然略有眉目,但是眼見薪資成長率慢條斯理,可是物價卻因為石油等原物料價格的上漲也跟著上漲,連號稱「德政」的「一例一休」,居然也成為物價上漲的理由!
在物價上漲速度高於薪資成長幅度的此際,很多人都有相對變貧窮的感覺。更何況,重大的年金改革議案正如火如荼地進行,不管最後塵埃落定的是哪一種版本,可以確定的是,未來大部分人所適用的社會保險的費率都會提高,可是未來能夠領到的退休金,卻未必會比較多,更何況還可能延後領!於是,很多人都開始覺悟了――小確幸要靠自己、退休金的籌措,更要靠自己!
可是,問題是要怎麼靠自己?
就是靠著年輕的自己存錢,養活未來的自己!
但是,生吃都不夠了,哪還能夠拿來晒干(留著未來吃)?
如果光靠薪水並沒有辦法應付你的現實與夢想的各項開銷,有沒有什麼辦法可以改善呢?
大家想得到的,是開源與節流。開源是主動積極的做法;可是,兼職的工作機會好找嗎?退而求其次,那就節省不必要的開銷;但是,再怎麼節省總是有限!那些有限的小額款項,可能只夠追求小確幸了……既然如此,有沒有可以集小利變成大利的方法呢?
俗話說,人有兩隻腳,錢有四隻腳;難怪人要追錢,不僅追得累,也很難追得上!
那麼,你試過用錢來追錢嗎?
所謂的錢追錢,就是一般人常掛在嘴邊的理財或是財富管理中的一部分。因此,要讓自己可以有足夠多的資源,去兼顧自己各方面的現實與夢想,就要提升本身的理財知識力,讓自己的錢去追錢,而不是讓人去追錢,那樣既沒有效率,也可能疲於奔命。因此,在工作之餘,先投資自己,學會理財、管理自己的財富,就成為現代人的必修學分之一。

Q:可是經常有人認為,沒有財富怎麼理?理財或者財富管理不是「好野人」(有錢人)的專利嗎?
A:有錢人因為財富來源多樣化,包括動產、不動產;包括實體資產,也包括金融資產。因此,的確需要投注更多的精神心力去管理自己的財富,才能守住財富,進而讓財富「長大」。但是,小資男女們因為財富相對比較少,是不是更應該多提昇一些理財知識力,藉由這些理財知識力,也讓自己的財富能夠跟著成長呢?曾經有專家學者大聲疾呼:昔日的中產階級如果沒有妥善地做好理財規劃,將很有可能淪為新貧階級!換句話說,新時代的財富管理,不僅不限於所謂的高資產人士,中產階級也需要理財規劃,小資男女們更需要靠理財規劃脫貧,完成財務目標。

Q:理財規劃這麼重要,那要從哪裡開始學習理財呢?
A:對於所謂幸福的日子、快樂的生活,每個人的夢想或者規格都不一樣;然而不管是粗茶淡飯或是錦衣玉食,最顯著的差別,可能在於所需要資金的多寡。大家都知道:錢雖然不是萬能,可是沒有錢卻是萬萬不能!因此,在懷著夢想、享受衣食無虞生活的同時,是不是也該關心一下自己的財富――讓它漸漸地增長;讓現在的自己為將來的自己,打造一張富足的財富藍圖?既然是這樣,那麼,要如何為自己量身打造理財規劃呢?
簡單地說,管理自己的財富是需要經過這四個階段的:首先,是從無到有,存下第一筆資金的過程-簡稱為「存富」。而當有第一筆資金――注意喔,是第一筆「資金」,可不是「第一桶金」(泛指100萬)喔――之後,就要學會如何讓自己的這筆小錢變成大錢,那麼,你就要學會如何找到適當的投資工具或者金融商品,讓你的錢變大,創造更多的財富――這就簡稱為「創富」。等到你已經很有錢了,你就要考量如何把財富牢牢守住,讓富能夠過三代――這個階段,可以簡稱為「守富」。守住財富之後,接著就要想想看,如何將財富傳承給你自己想要給的人,而不是要讓國稅局成為你最大的繼承人――不要忘了,遺產跟贈與稅率,又翻倍調升了!這個階段,我們稱為「傳富」。有了這些說明,我們也可以知道,其實投資跟理財是兩個不同的概念;投資,只不過是屬於理財其中的一個階段而已。

Q:所以,財富管理是需要分階段陸續完成的?
A:沒錯,管理財富是一個持續積累、學以致富的過程,是一個需要從起心動念到執行計畫,一步一步長期學習、經營、修正、進而達成目標的歷程;其中最重要的關鍵在於「經營」。因為無論具備多少觀念知識,沒有實際的操作、執行與經營,就無法顯現付諸實踐的成果與效益。有了成果之後,才可能進一步地檢討與修正,最後達成你既定的目標。
在經過了實際執行初步的財富規劃方案之後,經驗告訴我們,計畫趕不上變化,面對黑天鵝事件頻傳、干擾市況層出不窮的此際,就算你已經殫心竭慮、面面俱到地製作出一份號稱完美的理財規劃了,可是,當突如其來的意外又扭轉了金融情勢時,你的情緒還是會受到影響,可能還會手足無措;這時候,你必須要有能力能夠把之前的規劃做些調整,以期能夠如期達成目標。這就好比掌舵的船長,因應颶風來襲,需要調整方向,順風駛帆,才能讓整艘船安全地航向目的地一樣。因此,除了周詳的規劃之外,還需要定期的檢視、評估加上不斷修正之後,才能夠更貼近於我們的財務目標;是以,如果能夠搭配主客觀的景氣循環,以及個人不同生涯規劃的改變,並加以因應調整,相信這個量身打造的財富規劃藍圖,一定會讓生命更精采。而要如何搭配經濟週期的變化,進行動態性的資產配置,這就需要配合對於金融時勢與商品的瞭解了。

Q:通常發生哪些情況的時候,需要調整理財規劃、修正自己的資產配置呢?
A:人生總會遭遇一些意外事件,讓自己驚喜、驚奇、甚至於驚訝。如果在人生的各個階段當中,有出現以下的幾種情形時,請務必停下腳步,重新調整自己的財務目標、盤點資源、擬定策略、重新調整資產配置等,才不至於讓自己偏離軌道、背離事實,最終只是做了虛功而已。一般有以下情形發生時,就必須要進一步地追蹤及調整了:

●生涯出現轉折、財務目標改變時:比如原本抱持獨身主義,只想當個獨身貴族,卻在驀然回首時,出現了真命天子(女)。原本只是想兩個人天長地久,當個頂客族(DINK,double income no kids)就好,卻突如其來出現了第三者(小孩)……這些美好的意外固然讓人驚喜,可是,也多出了甜蜜的負荷。因此,你原先的理財規劃當中,必須要調整的方向就有:
支出增加:包含生活開銷、保險費(因為需要強化保障)、子女教養費等。
財務目標改變:原本只想買小車,現在興起要買房買大車的念頭;原本只打算租房子、甚至於買小套房就可以,現在要三房兩廳而且還要含車位的房子;未來退休時間是否被迫提前……等。
或者是突如其來的意外,例如夫妻無法白頭到老,或離異、或喪偶,又變回單身或單親家庭,整個財務規劃自然也得因應改變,重新擬出新的方案,展開全新的人生。
●風險承受程度及現金流量改變時:風險承受程度可能會因為資產的變化、年齡的增加、職務的調整、生活條件等而改變,因此也會影響執行計畫當中的資產配置。特別是如果外在的經濟環境變化太過迅速,在財富目標業已設定的狀況下,如果資產配置方案的波動幅度太大,那麼目標能夠確實完成的機率便相對降低;因此,我們也必須隨著各項目標所設定的時間,動態調整資產配置的比例。至於自己的風險承受度如何?可以參考本章節之後附加的風險屬性量表,得出初步的結論。

Q:在動態調整資產配置的比例過程當中,需要特別注意哪些地方?
A:除了前面提到的,要因應市況、及時調整之外,可以注意的大方向還有以下兩點:
首先要注意的是,你的現金流量是否改變:例如,因為新成員的加入,造成開銷變多;或者因為職務上的調整,原本的加班費或者職務加給沒有了,使得每一期可儲蓄的金額低於原先預期的水準?如此一來,可以用來放大財富、創造財富的資金也變少了,自然而然,你的獲利總金額可能也會跟著變少。如此一來,會不會影響到你下一個階段的資金運用呢?如果答案是肯定的,那麼你就應該要定下心來,重新審視一下你原先的資產配置、重新布局你的標的了。
其次是,投資績效是否嚴重低於預期水準:定期審視擬定投資組合的績效是必須的;確實地執行停利停損,也是持盈保泰必要的作為。一旦你原先的投資組合績效報酬低於你的預期水準時,這時你就必須採取下列的因應步驟:

隨市場的投資氛圍順勢機動調整。
按照原先的步調,定期調整以符合原先設定之風險目標或者資產配置比率。特別是當你的投資組合已經累積跌幅達到一定的程度,或者虧損持續擴大、讓你難以承受;甚或已經出現資金壓力、讓你的現有部位波動太大,導致你輾轉反側、難以成眠時,都是調整方案的時機。投資朋友絕對不可以輕忽這些警訊,以免讓自己的虧損日益擴大,終致無法收拾,而離目標愈來愈遠。2011年4月29日在高檔買進宏達電的人,感受應該會是特別深刻的。

機械式掌握時機,及時動態調整資產配置
Q:有沒有什麼機械式的做法,可以提醒我們不要錯過時機檢視自己的財務規劃,更新該有的資產配置或投資組合呢?
A:沒有在適當時機做出因應的決策,讓自己的理財規劃因應市況或是自己主客觀條件的改變而同步更新,因而失去了先機,甚而造成遺憾,是很多人都「曾經」想要解決的問題;只不過大多數的人,可能因為花比較多的時間在關心臉書或是Line朋友圈裡的大小事,因而疏忽了關心自己的未來。又或者以為,這應該是理財專員會告訴你的事,因而沒有在恰當的時間點調整自己的規劃,等到時間一過,回頭一看,才驚覺時不我予。
為了避免漠視上述警訊發生,或者太慢提出因應方案,建議投資朋友可以在更新自己的臉書動態時(例如,若是更新成「穩定交往中」,代表責任可能要加重了,那麼是不是要開始積極地準備多存一點錢?接下來,就要想到如何將這筆錢放大,找尋適合自己的投資標的、架構新的投資組合?),重新檢視自己的資產配置。如果是順風駛帆地過日子,那麼也可以設定「每半年」檢視一次規劃內容,看看半年前規劃的目標項目、所需要的投入金額或者是預定達成的時間點是否有所變更。再者,也可以趁著政府或者國際之間有重大的政經變化時,進一步地主動做一次資產再平衡。相信在持盈保泰的邏輯之下,一定可以逐步完成你的財富管理規劃藍圖的。

保命錢優先,創富錢緊追其後
Q:在做理財規劃時,對於資金的安排,有沒有特別需要注意的?
A:不管是已經在社會打拚很久的中產階級也好,或者是剛踏出校門的小資族也好,都會面對資金相對有限的情況;因此,如何善用每一分、每一毫的資金,去創造最高的收益,那就很重要了!可不要以為少少的錢不需要規劃;就是因為可運用的資金很少,更應該要斤斤計較,把錢花在刀口上,創造更高的效益。因此,建議讀者可以先將自己目前可以掌握的錢,分成兩大部分,一部分是緊急預備金,這部分的錢是為了因應緊急狀況而保留下來的「保命錢」,是不能任意動用的;扣除掉這部分的緊急預備金,才是可以用來讓小錢變大、創造財富的資金。關於現金部位如何管理與運用,我們會在之後的單元做專章介紹。

Q:扣掉保命錢之後,是不是就可以開始積極準備大展身手、創造財富了?
A:資產配置最主要的目的是分散風險,並在此前提下追求最大報酬。因此,接下來投資朋友要考慮的是,你想要孤注一擲,還是要穩穩賺?
比方說,基金是許多投資朋友都會接觸到的金融商品,也是很多朋友必備的投資組合基本款。可是,有些投資觀念卻是值得我們提出來探討的。例如投資朋友往往會以為基金已經是「風險分散」的投資工具了,所以不需要再考慮所謂資產配置的做法,或者是應該要有投資組合的概念。事實上,資產配置最主要的目的在於分散投資風險,並在這個分散風險的前提下,追求最大的報酬。
因此,我們在投資基金時,又該要如何進行「資產配置」呢?首先,在進行資產配置之前,投資朋友一定要先清楚自己的「理財目標」以及「投資需求」是什麼。
換句話說,投資朋友應該要先清楚定位自己的投資屬性,到底是屬於「積極成長」、「穩健」或是「保守」型?而且要很清楚地釐清自己可以投資的期間有多麼長?可投資的總金額又有多少?以及,如果想達成自己既定的某個理財目標(例如想要買車或有買房的頭期款)下,期待的投資報酬率又是多少?
有了這些基本的考量之後,再來想,我應該怎麼安排現有的資金,去完成前面設定好的各項財務目標呢?
接著,就需要按照前面的需求定位,將各人的投資部位(也就是資金的多寡),區分為「核心投資」和「衛星投資」兩大塊。一般來說,如果被規劃成為「長期投資」、而且是相對低風險、報酬穩定的標的,就應該要被列入「核心」資產配置中;至於想要因應市況,做些「短線操作」,而且相對報酬和風險較高的標的,那麼就比較適合列入「衛星」的資產配置了。

作者簡介:

 ■梁亦鴻
職稱:
精進財商顧問股份有限公司 副總經理╱國立台北商業大學 兼任助理教授
金融業及講座經歷:
Ÿ台北國際商業銀行(營業部、信託部)
Ÿ日盛證券(國外事業處)
Ÿ亞洲證券(金融商品部、總經理室)
Ÿ華南永昌證券(金融商品部)
Ÿ南山人壽財富管理部 顧問(投資顧問團隊主管)
Ÿ正平會計師事務所 顧問
Ÿ台灣財富管理規劃發展協會 監事
Ÿ證基會「金融知識普及計畫」校園巡迴講座 講師
Ÿ經濟日報全國財富管理競賽(金融組、大專院校組)命題委員
Ÿ長庚大學管理學研究所 兼任講師(衍生性金融商品實務分析)
Ÿ中華民國證券商同業公會、文化大學、台北商業大學、輔仁大學推廣教育部 兼任講師
ŸCFP各模組講師∕證券分析師
 


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