保險業務員不告訴你的50件事

保險業務員不告訴你的50件事
出版社︰ 大立文創企業股份有限公司
國際書號(ISBN): 9789869070447
作者: 李雪雯
釘裝: 平裝
出版日期: 2017-11-06
頁數: 304
庫存狀態︰ 沒有庫存,可訂貨
銷售價︰ HK$116.7 HK$105.0(9折)

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【本書特色】
★睽違4年,再度挑戰黑心業者:繼2010年財經暢銷書《理財專員不告訴你的40件事》,保險專家李雪雯這次傾力揭穿保險業界不能說的秘密,看穿保險業務員的慣用伎倆,50個投保重點讓你避開陷阱、花小錢保到大保障。單身貴族、雙薪家庭、三代同堂、退休族都適用!
★一本以一敵百的保險工具書,保險攻防術終身都受用:來自千萬名保戶的心聲,有險種問題、有保費問題,也有理賠問題,50個絕對派上用場的保險知識,化繁為簡,從不怕與保險業務員打交道!
★史上最挑三揀四的嗆辣保戶,連《平民保險王》作者劉鳳和也說讚:小保戶出身的李雪雯說,錢絕對要花在刀口上,「俗擱大碗」的保單到處都有,就看你敢不敢跟保險業務員「要」!
★專家推薦:邱正弘  宏觀財務顧問平台總經理、彭金隆  政治大學風險管理與保險學系副教授、劉鳳和  保險達人

【內容簡介】

花大錢買還本型健康險
事實上,年複利報酬率不如定存!

保險理賠糾紛時有所聞,
本書從觀念、商品、理賠與數字,
揭開保險業不能說的祕密,
為你破解保險話術、跳開陷阱、學會理財,
用最少的錢買到大保障。

保險業務員一旦發現你原本不安的態度,逐漸轉為好奇的神情時,就會把握時間,交叉運用各種利誘陷阱、看似專業的拍胸保證,以及畫大餅的策略,催促成交。所以投保之前,一定要練好理財防身術,捍衛自己的血汗錢。

有人說:我幫你規畫的保單組合,保費已經「降無可降」了!
這是因為你沒有找到對的保單與保險業務員!

有人說:重大疾病險的病名最簡單清楚,一旦罹患,就可拿到保險金。
依傳統重大疾病或特定傷病險的契約條款規定,要符合重大疾病險的請領標準,並不容易!

有人說:只要是手術,醫療險就一定會理賠。安啦!
保單條款如果有手術給付,則會因險種的不同,而有不一樣的規定與門檻。

有人說:包在我身上,一定保證幫你理賠!
沒有買對保單、買足保障,沒找到幫你爭取權益的保險業務員,就達不到應有的保障。

有人說:我們家這張保單的宣告利率達2.25%,買了賺到。
宣告利率不完全等於投資報酬率,更不等於銀行定存利率。

有人說:定期險的保費最便宜,不要買貴鬆鬆的終身險啦!
如果要讓附約的保障年齡達到最高限度,一定需要一張最低投保門檻的終身壽險主約。

【目錄】

【推薦序】一本真正為保戶而寫的保險書 邱正弘
【推薦序】充實投保知識,捍衛自己的權益  彭金隆
【前  言】非學不可的保險防身術

Part1  基礎攻防篇:不被牽著鼻子走,多聽多問不吃虧
1.有人說:非親非故,不能當保險受益人,也就無法順利節稅。
2.有人說:「被保險人欄」你就幫忙代簽一下吧!日後如果想撤銷保單,你可以主張「保單非親簽」,逼迫保險公司退回所有保費,一點都不會有任何損失!
3.有人說:如果你過去5年曾因肝功能異常而接受治療,擔心會被拒保或加費的話,可以先不要告知。因為只要拖過2年,且未來被保險的死亡原因不是屬於既往症,保險公司還是必須理賠。加上這張保單「免體檢」,健康欄就隨便填吧!
4.有人說:不懂條文沒關係,只要跟我買一張保單後,你就會慢慢了解。況且,我是公司裡的Top Sale,xxx董事長也是我客戶,放心!我不會騙你的。
5.有人說:如果你覺得我規畫的保單組合太貴,我可以依據你的預算做刪減!
6.有人說:保險專家提倡的「雙十原則」(保額是年收入10倍、保費是年收入十分之一)根本不管用!
7.有人說:這張是壽險公司出的保單,絕對有保證續保,不用擔心!
8.有人說:只要性別、年齡相同,保費都是一樣啦!
9.有人說:我幫你規畫的保單組合,保費已經「降無可降」了!
10.有人說:你買的舊保單現在已經完全過時了,快點轉成其他可以用得到的保險!
11.有人說:保險是最好的「以小搏大」工具,只要花少少的錢,就能獲得最大的保障。因此,你一定要買齊各種保險,才能轉移所有人生風險。
12.有人說:定期險的保費最便宜了,可以發揮「用最少的保費,換得最高保障」的效果。所以買定期險就可以了,貴鬆鬆的終身險就不必買啦!
13.有人說:存銀行定存利息每筆超過5,000元,還要再扣一筆補充保費,不如來買到期還本的儲蓄險,一毛補充保費都不用扣,未來也能享有「保險理賠金不列入遺產中計算」的優勢。
14.有人說:投資型保單的繳費很彈性,沒錢不繳也沒關係,等有大筆錢一次躉繳就可以!
15.有人說:保險需求男女大不同!男性最好保意外險,女性則要加強醫療險。
16.有人說:如果到時候你沒錢繳保費,可以解約把錢拿回來,或是選擇保費自動墊繳,或是將年繳改為月繳也可以!

第2篇  商品揭密篇:保單買對不買多,錢要花在刀口上!
17.有人說:你看這張利率變動型增額終身壽險,第2年開始保額複利3%不斷增值,打敗定存利率,且「活到老、領到老」、「活得愈久,領得愈多」,適合保額不足的青壯族群做為準備退休金之用。你也可以考慮能對抗通膨的還本型增額終身壽險,不僅享有增額壽險保障,受益人還能擴及兒孫、三代共享受益。
18.有人說:終身還本型保單的保費有去有回,儲蓄與保障都兼顧,就像養個保險兒子,養兒防老安啦!
19.有人說:買傳統型保單最好了,因為沒有投資型保單「5年最高150%的附加費用率」!098
20.有人說:癌症已經連續30幾年高居國人10大死因之首,在2012年,甚至「每3分25秒,就有1人死亡,比前年快2秒」。所以你一定要買癌症險,有了這個保命符,跟癌症有關的住院、手術等,統統都有保障!
21.有人說:如果你買了許多「消耗式保單」沒用到,等於把錢丟進水裡,不划算!倒是「還本型保單」到期時,還能拿回所繳保費,等於用存款利息買保險,而且它的保費採單一費率,對有些保戶也很有利!
22.有人說:重大疾病險的病名最簡單清楚,一旦罹患,就可拿到保險金(例如心肌梗塞,只要拿到醫師的診斷證明,都能獲得理賠)。
23.有人說:傳統的重大疾病及特定傷病險因為理賠定義太嚴格,除了罹患癌症外,其他疾病很難領到理賠金,最近推出的新型態特定傷病險很容易理賠,值得買!
24.有人說:如果家中父母沒有任何保險,想加強保障,目前有老人保險,免體檢、馬上保,保費只有「每天一杯豆漿的錢」!
25.有人說:買套裝型保險商品,什麼需求都包括在內了,而且每一項的費用也便宜許多!
26.有人說:跟我這家銀行買躉繳型房貸壽險,比直接向保險公司買定期壽險還便宜。而且這筆保費銀行也會貸款給你,分期繳費沒煩惱!
27.有人說:這裡有張保單繳費期滿後,你可以選擇繼續享有身故及全殘的保障,且保障年年增值4%;如果不想繼續擁有保險,把錢拿回來的年複利報酬率還比銀行定存高,這是一個儲蓄險的概念,考慮一下。
28.有人說:「前置(收)型」保單根本來不及投資,就要花一筆錢在前置費用上。不如選擇後置(收)型保單,繳費第1年不需收取太多的費用,所有的錢統統放在投資帳戶裡,加快滾錢速度!
29.有人說:我們的「XX變額壽險」提供契約不停效保證,一直到保戶65歲為止,讓你的保障不受投資績效影響。
30.有人說:在高齡化、老年化之下,國人遇到需要長期看護的風險不小,加上相關費用並不低,每個人最好都要為自己買張「長期看護險」。
31.有人說:市售的長看險因為給付嚴格,不容易拿到理賠金,但我推薦給你的這張類長看險很便利,不論是罹患失智或中風都能獲得理賠,完全可以取代長看險!
32.有人說:你不善於投資,那就買張類全委保單,或附保證型保單好了。
33.有人說:這張保單不是年金險,也不是還本型或投資型保單,但可以月月發現金(月配息)喔!
34.有人說:出國洽公、遊學、旅遊,或是國外打工度假,記得投保旅遊平安險,才能一路平安無事!
35.有人說:在健保DRGs新制之下,平均住院天數會減少,與其買「按住院天數」給付的日額型的住院醫療險,還不如買「看收據給付」的實支實付型住院醫療險。如果你擔心定期險年紀大了以後沒保障,不妨考慮這張終身型的實支實付住院醫療險!
36.有人說:如果你已經買了實支實付型住院醫療險,這張可以用「收據副本」理賠的保單,讓你只花一份醫療費,申請雙份理賠金!
37.有人說:我們的定期住院醫療險給付項目是「醫院各項雜費」,不是一般「每次住院限額」,比其他保險公司的保單還要多喔!

第3篇  保單理賠篇:摸清拒賠的理由,申請技巧大公開
38.有人說:現在買這張保單,立刻就能獲得保障。
39.有人說:有保險總比沒有好!
40.有人說:只要是手術,醫療險就一定會理賠,安啦!
41.有人說:投保多少金額,就理賠多少錢!
42.有人說:包在我身上,我會全力幫你理賠!
43.有人說:如果你想割雙眼皮,又不想自費付錢,可以請醫師開立符合保險契約的保單理賠內容及項目疾病,就能增加成功理賠的機率;或是要求醫師開立急診室待滿6小時證明,以便領取急診保險金。

第4篇  關鍵數字篇:破解數字障眼法,別讓業務員騙你
44.有人說:你都是把錢放郵局定存嗎?你也知道現在定存利率很低,最近公司有個商品,利率高達3.75%,要不要參考一下?而且買了之後到時候不喜歡的話,第4年再解約也很划算!
45.有人說:我們家這張保單的宣告利率達2.25%,買到就是賺到。
46.有人說:只要透過特殊的繳費管道,保費折讓(扣)最多可達4%,讓你的保單投資報酬率也能夠大幅提升喔!
47.有人說:現在外幣商品利率非常高,且外幣匯率未來看漲,手頭上應該要有外幣計價的商品(存款或保單)。只要選對外幣,就能讓你利率、匯率兩頭賺。
48.有人說:如果你只想儲蓄,不想碰有風險的投資,很適合買這種類似定存的商品,它的利率高於定存,獲利空間卻有無限想像,是一種保本兼顧收益的好產品。尤其這張保單,只要每年繳XX萬元,XX年後可以拿回XX萬元,很實在!
49.有人說:現在股市又不好做,賺指數賠差價,我建議你把錢擺在這一張分紅保單上,它的紅利是6.52%,比定存高很多,績效又好,像今年實際可領到的紅利金額「預估是紅利的200%」
50.有人說:投資型保單是以「自然費率」計算危險保費,所以趁你年輕,保費還很便宜,任何理財目標(買房、子女教育金、創業……),都可以透過它來完成。

【附錄1】人身保險要保書示範內容及注意事項
【附錄2】人壽保險單示範條款

【推薦序】
一本真正為保戶而寫的保險書
邱正弘(宏觀財務顧問股份有限公司總經理)

在坊間的書店裡,看到許多與保險相關的書籍,不外是從業人員的成長故事,或對保險的迷思和偏見的辯證,部分則是論及如何買保險,鮮少有一針見血、旁徵博引,且有系統性說明的保險著作。對此,我還滿感到遺憾。

我從事財務工作已20餘年,經常發現到,消費者雖然花了不少錢購買保險,卻是保費花得多,保額極為不足,且常因人情包袱及對保險認識的落差而買錯保險,間接造成許多的不滿和抱怨:「到底什麼是對的保險?」「到底什麼是好的保險?」然而,這些問題的答案,都在卑微的期待中不斷幻滅。因為消費者永遠抵抗不了金融商品的千變萬化,以及從業人員的強力推銷,而買了一堆新商品或將停賣的商品,至於是否符合需要,一問三不知。對於保險的疑惑與問號,也逐漸地變多、變大……

甚至買了保險之後,經常擔心是否買對保險、保額是否足夠、保險業務員是否值得信賴、到時候能否順利理賠、理賠金是否滿足家庭需求等等,這也透露出,消費者雖然花了大錢買保險,卻因不清楚自己的需求,也不曉得買了什麼商品,造成內心無法因買了保險,而獲得真正的安心與滿足。

其實,金融商品本身並沒有好壞之分,只要能夠符合自己需求的就是好商品,因此,不管是買保險、基金、股票或其他投資理財商品,都要以達成自己人身財務目標為前提,同時清楚界定自己人生各階段的財務需求,再來研究要用什麼方法、用什麼工具,以便早日完成目標。

雪雯這本書,提供了現今消費者的所有期待和盼望,把許多保戶應該知道的事舉一反三具體呈現、將似是而非的觀念正本清源地釐清,並深入淺出地解析不當的行銷話術,最後指引各位正確的投保觀念與作法,相當不容易,在此特別推薦。

【推薦序】

充實投保知識,捍衛自己的權益
彭金隆(國立政治大學風險管理與保險學系副教授)

20幾年前剛加入保險市場時,就聽到過許多有關保險的「江湖傳言」,例如壽險公司一定要開業7年才會賺錢,而且業務愈好,虧得愈大……。當時我非常質疑,心想:如果有個行業是「業務愈好,虧得愈大」,那有誰要來呢?另外,我也常聽到「壽險愈早買愈便宜」這類建議,但上了精算課後赫然發現,保險的費率公式,並不會歧視高年齡客戶,也不會獨厚年輕人,所以就認定這個「便宜說」,大有問題。後來在這個市場久了,比較清楚了解保險之後,對於這類「似是而非」或「似非而是」的說法,也就見怪不怪了。對於一般消費者而言,卻產生了不小的困擾。

保險商品是一種無形的商品,加上涉及到複雜無比的條文、艱澀難懂的精算公式,以及高深莫測的保險運作,讓保險消費者(特別是壽險與健康險的保戶),面臨到非常嚴重的「資訊不對稱」的情況。雖然主管機關幫我們處理了許多問題,例如保險商品需要透過審查機制才能上市、強制揭露財務業務資訊、進行年度檢查等等,但終究還是有很多的資訊必須透過自己的力量去搞清楚。

由於保險公司對於自家商品法律的了解、精算假設的掌握及經營現況,遠遠高於一般民眾,在這個架構下,民眾若想要買到適合又公平的保險商品,勢必要花點工夫補強保險觀念,以平衡自己在這場交易的資訊實力。

本書作者李雪雯女士,在保險實務問題的剖析上,是個非常傑出的專家,她很用心地整理出坊間滿天飛的江湖傳言,然後一一破解矛盾,揭發真相。本書的出版,能為廣大消費者提供充分的保險知識與完整的防守策略,值得一讀。

【前言】
非學不可的保險防身術

進入內文前,先來個小測驗。。下列10個關於保險的觀念,請勾選「是」或「否:」

1.保險是最好的以小搏大工具,只要花少少的錢,就能獲得最大保障。所以你要買齊各種保險,才能移轉所有風險。
   □是  □否

2.現在保險費都很貴,隨便幾張基本保單的年繳保費都要數萬元以上,根本沒有降價空間了。
□是  □否

3.如果你擔心有病誠實告知會被拒保,就隨便填一下吧!只要保險拖過2年時間,保險公司就無法拒賠!
□是  □否

4.買了重大疾病險,一旦罹患相關疾病,一定拿得到保險理賠金!
□是  □否

5.在高齡化、少子化之下,每個人都該為自己買一張長期看護險。
□是  □否

6.如果你不善於投資,那就買類全委保單,或附保證型保單最省事。
□是  □否

7.你如果不需要保障,這張保單年繳4萬元,25年後拿回88萬元,投資報酬率高於銀行定存,不買可惜。
□是  □否

8.定期健康險的保費年年調高,終身還要繳費,且有最高續保年齡,不如買限期繳費的終身健康險比較划得來!
□是  □否

9.如果買了保單沒錢繳保費,不妨解約把錢拿出來,或是選擇保費自動墊繳就能解決了。
□是  □否

10.老年人沒有任何保單的保障,可以試試老人保單,不但保費只有「每天一杯豆漿的錢」,最方便的是「免體檢、馬上保」。
□是  □否

要公布答案囉……

這10道問題的答案都是「否」,你答對幾題呢?(詳細解答,請見內文解說)

有些投保觀念似是而非,經常讓人摸不著頭緒,由於一般人並非保險專科畢業,也沒有受過保險課程相關訓練,坊間的保險業務員就成為民眾認識,以及購買保單的第一線接觸的人員。如此一來,他傳遞給你的訊息是否正確與客觀,便是保戶投保決策是否失誤,或是未來能否獲得該有的理賠之關鍵。

可惜的是,這些保險業務員雖然逐年增加,但品質良窳不齊、知識水平落差大,間接造成投保紛爭不斷,這就是為什麼保險為人所詬病的主因。

根據壽險公會的登錄資料顯示,自1993年4月開始辦理人身保險業務員登錄以來,截至2013年底登錄總人數有32萬3912人,比2012年年底增加了3178人(年增率 0.99%)。其中,壽險業登錄人數占總人數57.96%,保險代理人及經紀人公司登錄人數占42.04%。

在這一群「女多於男(男性占34.06%、女性為65.94%)」、「平均年齡是40.77歲」、「學歷以大學(38.31%)及高中職(27.86%)畢業為主」、「專職比兼職略低(專職占49.65%、兼職50.35%),且逐年呈現『非專職』趨勢發展(2013年專職年減5.32%,而非專職則是年增2.61%)」,且在台北市「每百名人口」中,就有7.11位保險業務員,密度居全國之冠的第一線銷售尖兵中,業務員當(2013)年度受處分總數計有919人(768人受停職處分;151人受撤銷處分)。

儘管受處分與停職處分的人數,都比上一年度減少,但因為違反管理規則第19條,而遭到登錄撤銷的原因分析中,最多人是因為「挪用或侵占保險費(34╱104)」,其次是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件(27╱104)」,第3個是「其他有損保險形象(12╱104)」,第4個是「不實說明或不為說明」、「唆使保戶不實之告知」與「招攬或推介未經主管機關核准之保險業務,或其他金融商品」(各占7╱104)。

另外,根據「財團法人金融消費評議中心」的統計資料顯示,人壽保險業非理賠類常見爭議類型中,最多的就是「業務員招攬」,案件比率高達32.45%,遠高於第2高的「停效復效爭議(10.10%)」,以及第3名的「契約變更(6.97%)」。

換句話說,不是每位保戶遇到的保險業務員,都能提供最正確的投保資訊,而這些錯誤的資訊,極有可能讓保戶日後拿不到保險理賠金,甚至需要曠日廢時地與保險公司互打官司。

為了避免自己買的保險不保險,保戶唯有不斷地提升保險知識,並且「練」好應對技巧,才能在買到對的保單,讓自己享有「相對應且最適合」的保障!

這本書是我集結各種最常見,也最容易誤導保戶的業務行銷話術,每道問題,都提供了不同角度,並做了適當的解答。期許讀者在看破保險業務員手腳之餘,都能成為「百毒不侵」的投保高手!

【試讀1】
有人說:不懂條文沒關係,只要跟我買一張保單後,你就會慢慢了解。況且,我是公司裡的Top Sale,xxx董事長也是我客戶,放心!我不會騙你的。

真相是:坊間有不少惡劣保險業務員,只以成交為目的,等客戶簽字,收了保費後就走人。如果能在事前詳閱一些重點契約內容、多詢問,才不會平牌吃悶虧。

根據保發中心的統計,2012年國內投保率已達222.97%的水準,等於是平均每人投保2張以上的保單,但保險所衍生的爭議案件,卻是有增無減。

以金融消費評議中心所公布的「2013度上半年申請評議案件統計」,2013年上半年受理的整體壽險相關申訴案件為1304件,單單是理賠申訴案件就占有6成左右。其中,又以保戶與保險公司間,對於「殘廢等級認定」及「理賠金額認定」的爭議最多。例如,「被保險人現今體況,是否符合保險契約所定的殘廢程度?」或是「被保險人殘廢程度是否有加重情形?」而這類理賠申訴案件之所以層出不窮,多半是因為簽約時,保戶對合約內容不了解所致。

究竟,買保單前該注意哪些步驟?

步驟1 主動詢問關鍵問題

保險業務員會透過一些簡單的輔助文宣品,向保戶解說各項保單。但保戶更懂得主動出擊,從核心問題出發。例如:「這張保單的保障內容有哪些,跟其他商品有何不同?」「這張保單可以涵蓋我的哪些風險需求?」,以及「風險缺口與保障間是否平衡(保障額度夠不夠)?」等等。

步驟2 根據保證事項,試算投資報酬率

特別是投資型保單,以及各種以「儲蓄」之名做兜售的保單,一定要保險業務員將所有試算結果,用白紙黑字寫下來並簽名,避免保戶誤解及日後糾紛。

步驟3 問清楚該險種的定義與限制

市場上有許多「半吊子」的保險業務員,打著壽險或理財顧問的名號,卻帶給保戶許多錯誤的投保觀念。所以不要嫌麻煩,多問多打聽,才不會吃虧上當。根據我的經驗,「保單條款」與「除外批註」這兩個地方,要特別留意。

(1) 關於「保單條款」:對於各種險種的定義內容,像是「重大疾病」、「癌症」、「意外事故」、「疾病」與「住院」等解釋要搞清楚。此外,每家保險公司在壽險、傷害險與醫療險的「除外條款」(又稱除外責任)解釋不一,也要請保險業務員一併說明。

還有,要看清楚所謂的「保險範圍」(有的保單契約是直接以「XX保險金」列出)。險種不同,可以享受到的保險金內容也不同,其中,又以醫療險的保險金變化較多(常因選擇的治療方式不同,理賠金額就差很大)。

在「承諾與保證」的部分,特別是投資型保單保證收益的部分,是否真的出現在保單條款中。最後一個重點是「申請文件」,像理賠時的收據是指正本,還是副本?雖然不會影響事後的理賠,卻會延誤請領保險金的時間。

(2) 關於「除外批註」:這是指保戶因身體不佳,被保險公司「加費承保」或「一定範圍內承保」的特殊批註事項。由於涉及未來的理賠權益,保戶一定要去了解,是否花了相同或更貴的保費,卻買到一個少得可憐的保障?或是其所載的內容或定義,是否模糊不清?

步驟4 請保險業務員拿出證據並簽名

不要輕易相信保險業務員所說的話,最好請他拿出實際證據,也就是在「要保書」與「保單條款」中,關於商品的定義、保障範圍、除外責任、收益承諾與保障,以及相關成本、費用的條文與數字,都要一一檢視。此外,為了避免日後糾紛,也讓他在相關文宣DM簽字後,保戶自行留存。

步驟5 打到客服部門做二次確認

由於很難確定保險業務員所言是否屬實,最好的辦法,就是打電話到總公司的客服部門,重複確認。

【試讀2】
有人說:定期險的保費最便宜了,可以發揮「用最少的保費,換得最高保障」的效果。所以買定期險就可以了,貴鬆鬆的終身險不用買啦!

真相是:如果你想要讓附約的保障年齡,能夠達到最高限度,那麼,一定需要一張最低投保門檻的終身壽險主約,來附掛這些保單。否則,就算這張附約能夠提供保證續保功能,還是無法讓保戶的保障更長久。

終身型保單的確比定期型保單貴上許多,但千萬別只想省保費,讓自己暴露在極大風險中。特別是那些「不買終身醫療險,只買定期醫療險」(日額給付或實支實付型)的人。

定期險雖然可用最少的保費,換得最高的保障,且一樣可以附加各種一年期的定期險附約,不過,就算這些定期醫療險可以保證續保到75歲,甚至在國人平均餘命逐年遞增下,有可能延長到85歲,當定期壽險到期之後,所有附約都會跟著「失效」!

也許有人會說:「等20年到期後,再續買另一張20年期定期壽險不就好了!」這也行得通,只是如此一來,保費不但更貴,也可能因為身體狀況變差,慘遭「加費」或「拒保」。

當然,我並不是要你將所有保障,都去買保費貴的終身壽險,而是建議將定期型保單與終身型保單,做組合式的搭配。以壽險保障為例,其實你可以只買最少金額的終身壽險(不同保險公司對於可附加各種附約的終身壽險購買門檻不一,有的最低1萬元就能出單,有的則要50萬元),剩下的金額則可以轉購保費比定期壽險更便宜的「定期壽險附約」,或是挪一部分錢去買意外險。

【試讀3】
有人說:你看這張利率變動型增額終身壽險,第2年開始保額複利3%不斷增值,足以打敗定存利率,且「活到老、領到老」、「活得愈久,領得愈多」,適合保額不足的青壯族群,做為準備退休金之用。你也可以考慮能對抗通膨的還本型增額終身壽險,不僅享有增額壽險保障,受益人還可擴及兒孫,達到三代共享受益的效果。

真相是:保額複利5%是指「保額」增值,而不是「保價金」增值。另一個問題是,現階段可以打敗銀行定存,未來可能會面臨調息後的利息損失風險。此外,還本型保單看起來讓你「賺」很大, 其實「羊毛出在羊身上」的道理是不變的。

這種利用「增額加還本,讓保戶領得最多」的話術,經常把人搞得意亂情迷。想當初,2004年熱銷的不分紅增額終身壽險,就是看中景氣低迷、利率又低,保險公司也是以「打敗定存」為噱頭,強調繳費期滿後「保單價值以『複利滾存』(意指本期利息會當成下期本金)累積」的優勢,席捲保險銷售市場。

金管會卻擔心保險公司無法支付,要求業者必須調降複利滾存的數字。之後,為了再次吸引客戶,業者又推出新型態的增額型保單,例如利率變動型增額養老險,以及利率變動型增額終身壽險等,再度成為退休熱賣保險商品。

增額型保單的陷阱

如果仔細分析業者的銷售手法,通常都在「增額」及「回饋分享金」上大作文章。但背後的沒說是:

(1)增額,只是表示「保額」增加,並不代表提高保單價值準備金(簡稱「保價金」),更不等於保戶未來的分紅或回饋比率。

保戶只記得每年繳了不少的錢,也知道保額每年增幅數字,卻不知道未來真正「自用」的錢,卻是用慢上許多的速度在累積。簡單來說,保險公司或業務員訴求的「增額」數字,是用來計算「保額增加」之用,並不代表自己持續繳交保費之下,累積出一定保單價值準備金的「年複利報酬」。而這個數字,遠遠低於「保額增加」的速度。

至於增額的標準,不論是增額終身壽險,或是利率變動型增額終身壽險,都各有一套計算「當年度保額」增額的計算公式。有的是以倍數表替代,有的則是以「基本保額」的一定比率「單利」或「複利」增加,也有的是以「總繳保費」的一定倍數遞增。部分保單在繳費期間,與繳費期滿的增值方式,也可能有所不同。

回過頭看這張號稱從第2年開始,保額以複利「增額3%」的增額終身壽險(現已停賣),我就曾以該公司在網路上公告的保單價值準備金,反推20年下來的年複利報酬率(IRR),才1.8%多而已。總之,不管增值是採單利或複利,全都是指「保額」,而不是「保價金」。

(2) 這類增額保單只對投保初期,所繳保費及保價金不高時就身故或全殘的保戶較有利。

這是因為:不論是固定比率,或採利率變動型的增額終身壽險的保額,與保單價值準備金的增幅,是不同步的。而且保戶未來所領到的身故、全殘保險金金額,是以「當年度保額」、「保單價值準備金」或「累計總繳保費一定倍數」(例如1.03~1.06倍),3者取最高者給付。其中,「當年度保額」(身故╱全殘保險金)是保險公司提供給保戶的,「保單價值準備金」則可視為保戶自己的錢(保險公司只不過是將保戶所繳的保費「代為投資」,以累積保單帳戶價值準備金)。

以這家保險公司的利率變動型增額終身壽險為例,繳費期間(前20年)的「當年度保額」,顯然是大於「保單價值準備金」及「累計總繳保費」;要等繳費期滿後,「當年度保額」才會等於「保單價值準備金」。

也就是說,買這張保單的保戶,只有在繳費期間身故或全殘,才能享受得到保單增額的優勢(因為是按金額較高的「當年度保額」計算);但等繳完費之後,保戶所有拿到的身故、全殘保險金,完完全全是原本保戶所繳保費,經由保險公司投資後的「累積收益」。

(3)利率變動型保單只比增額保單多了一個「宣告利率」。

這裡的「宣告利率」並非代表保戶未來分紅或回饋的標準,因為這類保單多半是不分紅保單,也就是保戶根本無分紅可言!只不過在這類保單的銷售DM或保單條款中,你會看到「增值回饋分享金」這種讓人眼睛一亮的新名詞,這也是業主刺激保戶想像「領得更多」的慣用手法。

因為這裡所謂的增值回饋分享金,並不是保險公司「100%保證」會給保戶的,而必須是「保險公司的宣告利率」扣掉「保單預定利率」為正值時,才會以其差額,乘上當年度期中保單價值準備金後的淨額,給付「增值回饋分享金」。

目前附有增值回饋分享金的保單,有短天期的「利率變動型養老險」(多半是外幣保單)及終身型的「利率變動型增額終身壽險」兩種(這些保單上會額外註明「運用宣告利率提供增值回饋模式,計算增額繳清保險」的字眼)。而多數保險公司在契約條款中的「給付方式」,會採類似分紅保單的分紅作法,讓保戶在「現金給付」或「儲存生息」之間進行選擇,或是乾脆只允許保戶「儲存生息」一途。

不過,由於短天期利變型壽險屢屢在市場上被當做「短天期定存」一樣地大賣特賣、引起政府關切,所以在2014年中時,金管局祭出新的管理3招:一是解約費用至少須收6年;二是增值回饋金不能以現金方式領取;三是在繳費期滿後,增值回饋金須繼續回饋。因此,自2014年9月15日起,所有利變壽險保單前10年不得有現金回饋、或儲存生息的回饋金,只能用來抵繳保費或增購保額。其次是解約金必須要收6年以上,所有舊型利變壽險全都要在2014年9月14日停售。

不管這筆錢能不能以現金方式提領,各位要知道,正因宣告利率是由保險公司自行依照市場利率水準訂價,可別傻呼呼地看到銷售DM上所寫的「高宣告利率數字」,或是圖表上看起來非常驚人的「增額回饋分享金」就下手買,小心賠了夫人又折兵!

有增額回饋金,是因為壓低預定利率

就目前市場上美元保單預定利率,普遍2.5%~3%以上的水準來看,保險公司明顯是用「先壓低保單預定利率」,再以差不多高的宣告利率(本例是3.15%,目前美元保單的宣高利率還有4%的水準),以便日後創造出多一筆「增值回饋分享金」的假象。

如果,你沒有辦法單從保額增加的數字,或是宣高利率的高低來選擇保單,那該用什麼指標來選擇呢?建議各位,就先問問看自己「有多麼需要這張保單」?

撇開保單價值準備金增加,或有額外生存保險金的給付部分,這種「保額持續遞增」的保單,是否真如保險公司所說:「適合保額不足的青壯族群,做為準備退休金之用」?答案恐怕是大有疑問,因為人生不同階段對於保障的需求,都在不停地變化增減。

例如,從兩人世界到小孩出生、買了房子之後,一家之主的家庭責任會愈來愈重,這時就需要隨著家庭責任的增加,而提高保障金額。但等小孩長大畢業開始工作,加上自己退休後,被保險人的保障金額就會隨著家庭責任的解除而降低。這種呈現出「中間高、兩頭低」曲線的投保金額,就與「保障金額持續走高的增額終身壽險」完全不符。

增額還本型外幣保單,適合高資產移民族購買

也有保險業務員會這麼對保戶鼓吹:「如果一時缺錢,可以從這張保單的帳戶價值準備金中提領一部分出來,加上保單貸款利率也不高,是個很划算的『資金靈活週轉小金庫』。」

這句話只講對一部分,有一部分的事實是他想要刻意避開的。因為保單價值準備金本來就是保戶的錢,保戶如果要借錢,最高也只能借到保單帳戶價值準備金的8~9成,並非100%(這是因為考慮保險公司長期的資金運作,才有這樣的限制)。

保戶要進行保單貸款的前提,通常是因為市場利率低,或是找到穩賺不賠的投資項目。但保單借款是需要成本的,假設保戶想在繳費後的前幾年就向保險公司借錢,到時保單價值準備金,將會比自己繳的保費還要少很多。更何況,對於專門以「退休規畫」為投保目的的保戶來說,要優先考慮的並不是「身故、全殘」的保障,而是「用最少的保費,累積最高的退休金」。

儘管這類保單的保額有「逐年遞增」的特性,但別忘了,你要繳的保費是很多的。以某張6年期繳費的增額終身壽險為例,在購買1萬美元的保障之下,保戶每年應繳的保費就高達4,600多美元,換算成新台幣約13萬多元。

另一家保險公司推出的利率變動型美元增額終身壽險,每年保額增幅約是12%,但40歲男性投保1萬美元保額(折合新台幣約30萬元)的年繳保費是3,610美元(6年期繳費),換算成新台幣則是10萬多元,負擔著實不小。

從以上每萬元美金保額,動輒年繳10多萬元台幣的例子來看,就絕對不是保險業者口中所說「保戶可以在很年輕的時候,就用相對便宜的費率,提前買到較高額的保障」。而且又再一次證明:這類保單並非「最佳儲存退休金」的工具,只適合「夠有錢」,且「有遺產規畫的高資產族群」。

不過,因為每張保單都有最高購買金額上限,且目前遺產稅率已經降到了10%低點,顯然房地產的節稅效果更佳(加上房地產是按「公告現值」而非「市價」計算),所以,這類保單的節稅效果,與其他商品相比似乎還有待觀察。

此外,就算你決定要買這類保單,也應該根據保險公司提供的「所繳保費」、「歷年保單價值準備金及解約金」資料,以Excel程式內建的IRR函數,計算出不同保單的真正IRR數字,而不是光看較高的「保額增值比率」,或是「宣告利率與保單預定利率之間的差額」。

最後提醒,國內市場利率仍處於低檔,許多保險公司推出的相關保單,都喜歡以外幣(美元)計價為主。但如果你只為了退休規畫,實際並沒有要到美國退休,這類保單就必須留意匯兌風險。

【試讀4】
有人說:在高齡化、老年化之下,國人遇到需要長期看護的風險不小,加上相關費用並不低,每個人最好都要為自己買一張「長期看護險」。

真相是:這世界有很多風險,都不見得一定要靠保險來「移轉」!

衛福部曾經預估,2016年時,失能(指「臥床超過6個月」)人口將達77萬人。其中超過65歲以上的人,預估就有51萬人,等於每5位老人當中,就有2人達到「失能」標準。至於衛福部委託台灣失智症協會,調查失智症患者盛行率的研究報告也指出,2012年失智在65歲以上長者的盛行率高達5%,大約是每20位老人中,就有一人屬於輕微失智以上的症狀。

一旦出現失智或失能的情形,所衍生出來的相關花費就相當驚人。以本國籍的24小時看護來說,一天約需2,000~2,400元不等,1個月就要7萬元左右,1年動輒就要花費84萬元,這還不包括看護耗材,如成人尿布及衛生清潔用品等支出。

這筆高昂的費用,如果是一個雙薪家庭,既要養育下一代,又要照顧需長期看護的長者,經濟壓力可想而知。再說,長期看護時間短則數年,長則甚至幾十年,不但對一般家庭而言是一筆為數不小的支出,病患及家屬還可能因無法工作,導致收入減少或中斷,更突顯長期看護險的必要性。

定義嚴格、理賠困難

然而,不是所有風險,都只能透過「買保險」來解決。因為理由一是,長期看護險(簡稱「長看險」)的理賠條件都滿嚴格的,也就是至少中度到重度以上的失能或失智,才能夠領到保險理賠金(就算是保障範圍廣、連第十一級殘廢都有保障的殘扶險,如果購買的保額不夠多,說實在也領不到多少保險金)。

換句話說,當被保險人處於輕度失能(6項未達2或3項)或失智(時間、地點與人物3項中,只有一項認知不清)的情況時,這時候的這張保單,完全不能提供被保險人相應的任何保障。

理由之二是,發生機率並不像壽險或住院醫療險一樣是100%,更何況,保戶買了這類保單後,如果完全沒有發生任何保險事故時,將是「完全得不到任何保險理賠金」。

根據衛福部「101~105年長期照護服務網計畫」裡的數字顯示,2011年75~84歲人口的失能率高達20.44%、85歲以上更高達48.59%。但別忘了,「失能」還有輕、中、重度之分。

以「巴氏量表60分以下可以聘請外勞」為中、重度失能,需要仰賴他人照料為分水嶺來看,其占比約是所有失能人口的4成多。就算在乘上20.44%的高失能率,需要長看險的機率也不過是8%。

儘管對風險發生者來說,其發生機率就是「100%」,但第三個「不一定要用長看險來轉移風險」的理由,就是指在市場低利率(相對就是保單預定利率低)之下,買這種保險如同等於「自己存錢」。

就算你買的是「身故退回總繳保費一定比率」的長看險,或是「還本型」(到期有一筆滿期保險金)的險種,不是退還保費不夠多,就是繳費時的負擔相當沉重。所以,都不是值得保戶優先選擇的標的。

【試讀5】
有人說:只要是手術,醫療險就一定會理賠,安啦!

真項是:保單條款如果有手術給付,則會因險種的不同,而有不一樣的規定與門檻。

正如我之前常說的,一般有「住院醫療」名稱的保單,都是保障被保險人住院病房費用、手術等費用支出,但少數住院醫療險只有住院費用,並不包括手術給付。至於終身型的保單,名稱上通常會註明「終身」,但有的終身型健康險,會另外取個漂亮的名稱,但看不到「終身」兩字。而定期健康險主約,或是一年期的主約或附約,有的也不會特別註明「期間」。

另外,有些儘管是屬於手術的理賠項目,除了少數幾張保單外,絕大多數保單並不是「全額」給付,有些是以「按比率給付」(這類保單會在契約條款中註明「手術名稱及費用表」,上頭就清楚載明保險給付的手術名稱,以及給付比率(給付比率從最低的個位數,到最高100%或200%以上都有),也有些是以「按倍數給付」,這類保單是由保險公司訂定出不同的「手術等級」(給付倍數從最低的1.25倍,到最高的80倍都有)來給付理賠金。

有些切除手術,則有切除比例或次數的限制,像是癌症險中常見的「乳房重建保險金」就有「一側最多申請一次」的規定。至於甲狀腺的切除手術,通常要全部切除才會獲得理賠,如果只切除一半,並無法申請理賠。

如果是同一次手術卻分開時間處理,或是一次住院開兩個部位的刀,同時符合兩項手術項目,雖然保險公司依規定只能給付一次的手術保險金,但好處是「可按比例級數最高的金額給付」。

手術與處置,理賠大不同

不說你不知道,不是所有動刀的都叫做「手術」,如果是「處置」並不理賠。例如同樣是縫合術,如果是臉部縫合,因為該處皮膚較為細緻,處理必須特別小心,這樣就可稱為「手術」(surgery);但如果是手部縫合術,由於不需太多技巧,充其量只能稱「處置」(treatment)。

但隨著醫療的進步,許多原本需要動手術的傳統醫療,現在都可改採較新技術的「治療處置」也能達到相同效果。常見的例子就是「體外震波碎石術」,這類療法屬於「治療處置」,而非真正的「治療手術」。除非保單條款特別指明會給付,否則都將拿不到理賠金。

或許你會問:「保單條款如果規定只有手術理賠金,那『治療處置』就拿不到理賠金了嗎?」倒也未必!目前有些保險公司會通融處理,或是你也可以透過實支實付型住院醫療險的「雜費限額」,進行理賠申請。投保前,盡量向保險業務員詢問清楚,做為是否投保依據,就比較能無後顧之憂!

【試讀6】
有人說:想要割雙眼皮,又不想自費付錢,可以請醫師開立符合保險契約的保單理賠內容及項目疾病,就能增加成功理賠的機率;或是要求醫師開立急診室待滿6小時證明,以便領取急診保險金。

真相是:衛福部已經發函給金管會,要求管理壽險公司及相關業務員這類不當的行為,保險公司也開始正視這樣的情形,相關法規也做了修正:傳統保單裡的急診保險金改採實支實付,或完全取消這一項。

過去,一直有不少保險業務員為了「服務到家」,指導保戶請醫生開立不實醫療證明,提高保險金的請領機率。常見的案例就是「想要用保險理賠支付雙眼皮手術、植牙,或是自願剖腹產」,於是要求醫師開立「睫毛倒插」、「意外造成牙齒斷裂」或是「胎兒窘迫」等醫療證明文件。

此外,早期住院醫療險保單是規定「必須在急診室觀察超過12小時,才會算做住院而進行理賠。」但近來銷售競爭激烈下,有保險公司順勢推出「只要在急診室待滿6小時,即可給付1天住院日額理賠金」的保單。保戶也在保險業務員「誘導建議」下,要求急診室醫生同意留觀,讓自己在急診室時間待滿6小時。

以上這些情況都是違法,且不可取。慫恿保戶的保險業務員,未來可能會被勒令停止招攬業務1年,而醫師也有偽造文書、違反《醫療法》之嫌。

過去,由於以精神疾病申請「日間住院(只是去醫院報到,但並未實際日院)」理賠的亂象大增,讓保險公司「賠怕了」。再加上為了杜絕「苦撐急診室、亂A保險金」的現象,在壽險公會提案修改醫療險保單示範條款,並經金管會同意之後發佈實施。

所以自2014年5月1日起銷售的所有住院醫療險,已不再提供「日間留院」理賠,且在此同時,也一併取消「日額型」住院醫療險「急診保險金(保戶在急診室待滿6小時,就能獲賠1天保險金)」,以及「救護車保險金(保戶經救護車送到醫院,也可能獲得理賠)」給付。

新法實施後,舊保單仍照表操課,不受影響,但新保單改為實支實付制,以實際醫療花費做為急診室理賠依據,而不是被保險人「在急診室待了幾個小時」。

至於愛美人士口中的「整形」,單純是屬於個人美醜主觀上的認知,不是醫療上必要手術,保險公司完全不理賠;但如果是因意外(例如車禍、燒燙傷)或疾病造成外觀異常、功能損失,且經專業醫生判定需進行整型手術,以達到重建基本功能所做的整形行為,是可以獲得一定的理賠(但仍要看保戶實際投保的保單條款內容而定)。

作者簡介:
【作者簡介】 李雪雯 輔仁大學大眾傳播系新聞組畢業、政治大學EMBA資訊管理組畢業。曾任《商業周刊》及《錢雜誌》採訪編輯與主編、「聯合理財網」製作人。現任「聯合理財網」及「Yahoo!奇摩」專欄作家、多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台特約撰述。 她同時擁有壽險、信託業務、理財規畫人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、國際專案管理師(PMP)、外幣保單等多張專業證照,經常運用其專業知識,為保戶主持正義、打抱不平,是最值得信賴的保險專欄作家。 個人部落格:李雪雯的健康財富百寶箱(www.facebook.com/wealthnotes)

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